📌 Ce qu'il faut retenir :
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Le défi du « 100 % financement » : S’il est théoriquement possible d’emprunter sans apport personnel, les banques demandent généralement entre 10 % et 30 % de l’investissement total pour couvrir les frais de démarrage et limiter leur risque.
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Le rôle crucial du Business Plan : Sans apport, votre dossier doit être irréprochable. Il doit démontrer la rentabilité future du projet, la cohérence de votre parcours et la solidité de votre étude de marché.
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Les alternatives à l’apport personnel : Pour « gonfler » vos fonds propres sans piocher dans votre épargne, vous pouvez solliciter des prêts d’honneur (ADIE, Réseau Entreprendre), des subventions ou le « Love Money » (proches).
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Les garanties extérieures : La banque sera plus encline à vous suivre si une partie du prêt est couverte par un organisme de caution (comme Bpifrance), ce qui réduit la perte potentielle pour l’établissement bancaire.
Qu’est-ce qu’un prêt bancaire professionnel ?
Un prêt bancaire professionnel est un crédit réservé exclusivement aux professionnels, quel que soit leur statut juridique. Il concerne l’ensemble de la chaîne d’acteurs : artisans, commerçants, et plus généralement les TPE/PME/PMI.
Un crédit professionnel peut ainsi permettre aux chefs d’entreprises de s’équiper, d’acquérir un fonds de commerce ou encore d’acquérir des locaux et plus rarement de financer un besoin en trésorerie.
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel consiste en un apport réalisé directement par le chef d’entreprises ou, plus généralement, par la communauté des associés, qui permettra ainsi de ne pas demander un financement à 100% par la banque (voir 110% dans certains cas). Un apport personnel est généralement demandé par les banques ; une façon pour elles de s’assurer que l’entrepreneur prend également des risques à ses côtés.
Quels sont les critères examinés par les organismes prêteurs ?
Pour rappel, les banques sont des sociétés privées soumises à des ratios de solvabilité, dits « bâle 3 », qui leurs imposent un ratio de fonds propres relativement aux crédits qui sont octroyés par la banque. C’est pour cela que ces dernières sont extrêmement précautionneuses quant aux dossiers qu’elles acceptent.
C’est aussi pour cela, que des dossiers présentant un business plan trop ambitieux ou peu crédible fera l’objet d’un refus de leurs parts. Attention donc à la préparation et à la présentation d’un tel document !
Enfin, chaque banque définit ses propres critères d’acceptation ou non d’une demande de prêt professionnel et chaque banque est libre d’accepter ou non un nouveau client, sans qu’elle n’ait besoin de se justifier.
L’importance de l’apport dans l’obtention d’un crédit professionnel
Vous l’aurez compris, les banques traditionnelles facilitent les obtentions de crédit lorsque ce dernier fait l’objet d’un apport personnel de la part du chef d’entreprise et des associés. Cependant, des moyens alternatifs au réseau bancaire traditionnel permettent de constituer cet apport : les prêts d’honneur.
Focus sur les prêts d’honneur
Le prêt d’honneur est un apport en fonds propre pour la société. Ces prêts sont souvent accordés à la personne du chef d’entreprise (et de ses associés le cas échéant), qui pourront ainsi les apporter à la société. Si cette dernière est déjà constituée, cela passera par le compte courant d’associés.
Ces prêts d’honneur sont à taux 0 et peuvent financer du matériel comme de l’immatériel (chose rare). D’un montant maximum général de 50.000€, les organismes qui octroient ces prêts demandent souvent l’adossement à un crédit bancaire.
Important et non négligeable : dans certains cas, vous pouvez même obtenir un différé de remboursement de 12 mois.
Et la love money dans tout ça ?
La love money, mécanisme couramment pratiqué mais pour autant peu connue, consiste à solliciter votre entourage proche afin de financer votre projet d’entreprise : parents, amis, famille peuvent ainsi être partie prenante dans votre projet. Et, chose importante, cela vous permettra également d’avoir un regard extérieur (et intéressé de ce fait !) Sur votre projet : il ne faut jamais renoncer à des conseils ou des remarques et ainsi ne jamais se retrouver isolé, surtout au moment du lancement de votre société !
FAQ - Questions fréquentes sur Respecter les formalités de création d'entreprise
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Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
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C’est un prêt à taux zéro, sans garantie personnelle, accordé à l’entrepreneur (et non à la société). Il est considéré par les banques comme des fonds propres, facilitant ainsi l’effet de levier bancaire.
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